​​​​​​​Kredi kartı kullananlar dikkat: Bu hata borcunuzun bitmesini engelliyor olabilir!

Kredi kartı borcunun tamamını kapatmak yerine yalnızca asgari ödeme tutarını yatırmak, kısa vadede ödeme yükünü azaltabiliyor. Ancak kalan borç bir sonraki döneme faiz ve vergilerle birlikte taşınıyor. Yeni harcama yapılmasa dahi bu durum, kredi kartı borcunun zaman içinde daha yüksek bir maliyetle karşılaşmasına neden olabiliyor.

Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası’nın (TCMB) Ekim 2026 için belirlediği kredi kartı faiz oranları ile Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu’nun (BDDK) asgari ödeme düzenlemesi üzerinden yapılan örnek hesaplamalar, farklı borç tutarlarında ortaya çıkan maliyeti gösteriyor.

50 BİN TL BORÇTA 1.950 TL EK MALİYET

Kredi kartı limitinin 100 bin TL, dönem borcunun ise 50 bin TL olduğu bir senaryoda asgari ödeme oranı yüzde 20 olarak uygulanıyor. Bu durumda kart sahibinin son ödeme tarihine kadar 10 bin TL ödeme yapması gerekiyor.

Ödeme sonrasında 40 bin TL borç sonraki döneme devrediliyor. 30 bin TL ile 180 bin TL arasındaki dönem borçları için belirtilen aylık yüzde 3,75 azami akdi faiz oranı üzerinden yapılan basitleştirilmiş hesaplamada tablo şöyle oluşuyor:

• Dönem borcu: 50.000 TL

• Asgari ödeme: 10.000 TL

• Devreden borç: 40.000 TL

• Bir aylık faiz: 1.500 TL

• KKDF: 225 TL

• BSMV: 225 TL

• Toplam faiz ve vergi maliyeti: 1.950 TL

Buna göre yeni harcama yapılmadığı ve borcun 30 gün boyunca taşındığı varsayımında, 40 bin TL’lik kalan borç yaklaşık 41 bin 950 TL’ye çıkıyor.

Yani kart sahibi dönem borcunun 10 bin TL’sini ödemiş olsa da kalan 40 bin TL’yi bir ay daha taşımanın örnek maliyeti yaklaşık 1.950 TL oluyor.

20 BİN VE 100 BİN TL BORÇTA MALİYET NE KADAR?

Daha düşük borç tutarında faiz oranı da değişebiliyor. Örneğin kredi kartı limitinin 50 bin TL, dönem borcunun 20 bin TL olduğu durumda asgari ödeme 4 bin TL olarak hesaplanıyor.

Geriye kalan 16 bin TL’ye yüzde 3,25 aylık faiz uygulanması halinde 520 TL faiz oluşuyor. KKDF ve BSMV eklendiğinde bir aylık toplam maliyet 676 TL’ye ulaşıyor.

100 bin TL dönem borcunda ise farklı bir tablo ortaya çıkıyor. Kart limitinin 150 bin TL olduğu ve dönem borcunun 100 bin TL olduğu senaryoda asgari ödeme oranı yüzde 40 olarak hesaplanıyor. Kart sahibinin 40 bin TL ödeme yapmasının ardından 60 bin TL borç devrediliyor.

Bu tutar üzerinden yüzde 3,75 faiz hesabıyla 2.250 TL faiz oluşurken, vergi ve fon kesintileriyle birlikte toplam ek maliyet 2.925 TL’ye çıkıyor.

ASGARİ ÖDEMEDE LİMİT DETAYI

BDDK’nın 1 Ekim 2026 tarihli düzenlemesiyle asgari ödeme oranında kullanılan limit sınırı 50 bin TL’den 100 bin TL’ye yükseltildi.

Buna göre limiti 100 bin TL ve altında olan kredi kartlarında dönem borcunun en az yüzde 20’sinin, limiti 100 bin TL’nin üzerinde olan kartlarda ise en az yüzde 40’ının ödenmesi gerekiyor.

Burada hesaplamayı belirleyen unsur dönem borcunun miktarı değil, kredi kartının toplam limiti.

Örneğin her iki kişinin de 50 bin TL dönem borcu bulunduğunu düşünelim. Limiti 100 bin TL olan kartta asgari ödeme 10 bin TL olurken, limiti 150 bin TL olan kartta bu tutar 20 bin TL’ye çıkıyor. Dolayısıyla iki kart sahibinin sonraki aya devrettiği ana para da farklılaşıyor.

KREDİ KARTI FAİZ ORANI BORCA GÖRE DEĞİŞİYOR

TCMB’nin 1 Ekim 2026’dan itibaren geçerli olduğu belirtilen aylık azami akdi faiz oranları, dönem borcunun tutarına göre üç farklı dilimde uygulanıyor.

30 bin TL’nin altındaki bireysel kredi kartı dönem borçlarında azami oran yüzde 3,25 olarak belirtilirken, 30 bin TL ile 180 bin TL arasındaki borçlarda oran yüzde 3,75’e çıkıyor. 180 bin TL’nin üzerindeki dönem borçlarında ise yüzde 4,25 oranı uygulanıyor.

Bu oranlar bankaların uygulayabileceği azami sınırları ifade ediyor. Bankalar bu oranların altında faiz belirleyebiliyor. Kredi kartından nakit çekim işlemlerinde ise farklı faiz oranları geçerli olabiliyor.

SADECE ASGARİYİ ÖDEMEK BORCU KAPATMIYOR

Kredi kartında asgari ödeme tutarının zamanında yatırılması, ödenmeyen asgari tutar nedeniyle gecikme faiziyle karşılaşılmasını önlüyor. Ancak bu ödeme, dönem borcunun tamamının kapandığı anlamına gelmiyor.

Dönem borcunun kalan kısmına akdi faiz uygulanmaya devam ederken, faiz üzerinden KKDF ve BSMV gibi ek maliyetler de ortaya çıkıyor. Borcun sonraki aylarda da tamamen kapatılmaması veya karta yeni harcamalar eklenmesi halinde toplam yük daha da artabiliyor.

Bu nedenle asgari ödeme, kredi kartı borcunu tamamen kapatan tutar değil, son ödeme tarihinde yerine getirilmesi gereken minimum ödeme yükümlülüğü olarak değerlendiriliyor.

50 BİN TL BORCU TAŞIMANIN MALİYETİ

Verilen üç örnekte, asgari ödeme sonrasında kalan borcun bir ay boyunca taşınması halinde faiz ve vergi kaynaklı ek maliyet 676 TL ile 2.925 TL arasında değişiyor.

50 bin TL dönem borcunun 10 bin TL’sini ödeyip kalan 40 bin TL’yi sonraki aya bırakan bir kart sahibi için ise örnek hesaplamada toplam ek maliyet yaklaşık 1.950 TL olarak ortaya çıkıyor.

Hesaplamalar, kredi kartı borcunda yalnızca asgari ödeme tutarının değil, sonraki aya devredilen bakiyenin de maliyet açısından belirleyici olduğunu gösteriyor.

Not: Bu hesaplamalar, verilen TCMB ve BDDK oranları üzerinden 30 günlük basitleştirilmiş örneklerdir. Gerçek kredi kartı maliyeti bankanın uyguladığı faiz oranına, ödeme tarihine ve işlemlerin niteliğine göre değişebilir.